Du träumst vom Eigenheim und willst wissen, was eine Baufinanzierung über 100.000 Euro wirklich kostet? Hier erfährst du, welche Faktoren den Preis bestimmen – und worauf du achten solltest, um clever zu finanzieren.
1. Kaufpreis plus Nebenkosten
Der Kaufpreis ist nur die halbe Wahrheit. Zusätzlich fallen Nebenkosten an, meist 10–15 % des Kaufpreises:- Grunderwerbsteuer: je nach Bundesland 3,5–6,5 %
- Maklerprovision: regional unterschiedlich, oft bis zu 7,14 % inkl. MwSt
- Notarkosten: etwa 1,5–2 %
- Grundbucheintragung: rund 0,5 %
2. Eigenkapital – Wie viel brauchst du?
Eigenkapital reduziert deinen Finanzierungsbedarf und verbessert die Zinskonditionen. Ideal sind mindestens 20 % des Kaufpreises – also 20.000 Euro. Kein Eigenkapital? Es gibt auch 100 %-Finanzierungen, aber die bedeuten höhere Zinsen und höhere Monatsraten.3. Zinssätze: Der Zins macht den Unterschied
Der Zinssatz bestimmt deine monatlichen Kosten entscheidend. Faktoren, die ihn beeinflussen:- Bonität
- Eigenkapitalquote
- Laufzeit
- Marktumfeld
4. Laufzeit: Kürzer spart Zinsen
Je länger die Laufzeit, desto niedriger die Rate – aber desto höher die Gesamtkosten. Beispiele:- 10 Jahre Laufzeit: Höhere Monatsrate, geringere Zinsbelastung
- 30 Jahre Laufzeit: Niedrigere Rate, aber hohe Gesamtkosten
5. Tilgungsoptionen: Wie du zurückzahlst, zählt
Die Tilgungsart bestimmt, wie sich deine Restschuld entwickelt:- Annuitätendarlehen: Konstante Monatsrate (Zinsen sinken, Tilgung steigt)
- Tilgungsdarlehen: Gleichbleibende Tilgung, sinkende Rate
- Endfälliges Darlehen: Während der Laufzeit nur Zinsen, Tilgung am Ende
6. Sondertilgungen und Vorfälligkeitsentschädigungen
Mit Sondertilgungen kannst du schneller schuldenfrei werden. Achte darauf:- Gibt es kostenlose Sondertilgungsrechte?
- Gibt es Begrenzungen (z.B. 5 oder 10 % der Darlehenssumme jährlich)?
7. Weitere Kosten: Versicherungen und Instandhaltung
Kalkuliere neben den Raten auch diese laufenden Kosten ein:- Gebäudeversicherung: Pflicht bei Hypothekendarlehen
- Hausrat- und Haftpflichtversicherung
- Wartung und Reparaturen: Rücklagen für Dach, Heizung usw.
8. Steuervorteile und Förderungen
In Deutschland gibt es einige Unterstützungen:- KfW-Förderkredite (z.B. für energieeffizientes Bauen/Sanieren)
- Wohn-Riester (staatliche Zulagen für die Altersvorsorge mit Immobilie)